[ Начало ] [ Содержание ] [ Глоссарий ]

США : Жизнь : Финансы и налоги

Если коротко, это такие счета, проценты и любой возможный доход от инвестиций по которым не подлежат налогооблажению, если ты их снимешь после пересечения 60-летнего рубежа. Пенсионные фонды/счета могут держать финансовые компании самого разного типа, не обязательно банки.

Практически в любом банке ты можешь открыть IRA (individual retirement account), но из этого не следует, что банк есть самый подходящий для этого вариант. Mutual fund или брокерская контора даст тебе больший выбор финансовых инструментов для твоего фонда, при меньших накладных расходах. Этот счёт ты открываешь для себя сам (жене можно открыть) и управляешь им сам (и у этого есть свои плюсы и минусы).

401(k) -- такой же, в принципе, пенсионный фонд как и IRA, но его тебе открывает твой работодатель, и управляет им профессиональный fund manager (у этого тоже есть свои плюсы и минусы). Свободы в выборе финансовых инструментов тут существенно меньше, обычно там есть несколько стандартизированых портфелей (фондов) в которые ты можешь распределять свои деньги в разных пропорциях. Важное преимущество 401(k)-планов -- твой работодатель докладывает (из своих средств) в твой пенсионный фонд. Т.е. например на каждый вложеный тобой доллар твоя фирма докладывает 50 центов, но всего не больше 6% от годовой зарплаты. "Hеплохая прибавка к пенсии"(С)

Про проценты. Фиксированые проценты -- это только на сберегательных банковских вкладах. Hо тоже меняются из года в год. Сейчас срочный вклад на год ~5%, в разных банках разные. Банк гарантирует тебе этот процент на срок договора. Помимо срочных сберегательных вкладов (certificate of deposit, CD) имеются кучи других финансовых инструментов, более доходных, но при этом более рискованых (через банки обычно недоступные, а если доступные, то за дополнительную плату). Т.е. процент дохода (да и доход, как таковой) по ним тебе никто не гарантирует. Hо тем не менее, имеется статистика, имеется история доходности тех или иных фондов. Понятное дело, прошлые успехи не гарантируют хорошие результаты в будущем, но дают представление о том, что можно ожидать. Есть проверенные историей стратегии инвестирования, которые обеспечивают средний прирост капитала порядка 20% в год. Hо это значит, что один год ты можешь и потерять 7%, а другой год набрать все 70%. Хочешь большей стабильности -- будь готов к меньшей доходности.

О надёжности. Подавляющее большинство банков -- члены FDIC (federal deposit insurance corporation). Т.е. даже если банк прогорает -- вкладчикам заплатит (до $100K) дядя Сэм. Банки иногда прогорают, в среднем -- 1 банк в год, а процедура получения своих денег с FDIC занимает несколько лет. Hо есть и "непотопляемые" банки, найти которые гораздо проще, чем те, что на грани краха. Mutual funds и брокеров (вернее их клиентов) страхует SIPC (обычно до $500K, можно больше, но за отдельную плату). Hо деятельность брокеров и особенно mutual funds зарегулирована государством даже еще больше, чем деятельность банков. Прогорают они реже чем банки, и главный риск связан вовсе не с надёжностью фирмы/фонда (т.е. с тем, что они "потеряют" твои акции, ценные бумаги, драг. металлы и деньги в виде валюты разных стран), а с тем, что твои ценные бумаги и прочие инвестиции упадут в цене либо перестанут платить дивиденды (интерес). А это зависит от того как хорошо твоими вложениями управляют. Hо об этом в другой сказке.

http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_finances/us_finances_401k_ira.html * Контактные адреса * Авторские права * 07.05.2007