[ Начало ] [ Содержание ] [ Глоссарий ]

США : Жизнь : Машина и права

0) Платишь всю сумму сразу, наличными.

1) "Простой" кредит. Дают ссуду под проценты на определённый срок. Ты обязуешься выплатить всё сумму в течении всего срока.

Проценты назначают обычно в APR (annual percentage rate), а начисляют по определённой схеме несколько раз в год. Часто -- ежедневно. Бывает -- ежемесячно. Есть canadian mortgage -- ежеквартально. При этом на сумму остатка начисляют APR/N, где N -- число начислений в год: дней в году, месяцев или кварталов. :-)

APR определяют исходя из риска потерять деньги. Риск проистекает из личности заёмщика (здесь не затрагиваю эту часть) и объекта финансирования. Hапример, его нет, то есть финансируют честное слово -- кредитные карты. Тут и процент самый высокий. Автомобиль, с другой стороны, можно у тебя отобрать и продать, получив (почти) всё назад. Поэтому это менее рисковое финансирование -- процент ниже, чем на кредитной карточке. Дом ещё лучше, так как он может даже дорожать со временем.

При финансировании автомобиля/дома вы с вашим банком совладельцы.

2) Balloon note -- вариация на тему 1. В конце срока остаток не $0, а некое число. При этом ты обязуешься платить как в 1, а в самом конце выплатить весь остаток, который и называется balloon payment. Hа практике это всё не так страшно -- этот остаток можно ещё раз профинансировать. В случае машины обычно есть опция вернуть её назад вместо выплаты остатка. :-) Поэтому для автомобиля balloon note должен быть равен продажной стоимости на эту дату. Или около того. Типовой срок balloon note -- 3 года, иногда 4-е. Вроде и 2 бывает, но я сам такого лично не видел.

Так как владелец здесь менее привязан к автомобилю (так считается), то APR будет немножко побольше.

Некоторые банки делают balloon note для домов.

Вы также совладеете объектом сделки с банком.

3) Lease. Тут мне уже труднее, так как я ни разу машину не лизил, может меня кто поправит/дополнит. Это финансовая операция, механика которой сходна с 2, но по правовой составляющей ближе к rent.

Владелец объекта (автомобиля) -- компания, которая заключает сделку. Она даёт тебе право пользоваться автомобилем в течении некоторого срока, как правило 2-3 года. Ты же обязуешься платить некую помесячную плату.

По понятным причинам APR здесь ещё выше, как выше и страховка из-за разницы во владельце -- компании всегда страхуются на более высокие лимиты, тогда как разницы в лимитах страховки для 1 и 2 нет и они существенно ниже чем для 3.

----------------------------------------------

1 и 2 -- на самом деле практически одинаковые финансовые операции. Для автомобилей они уже доведены до такого автоматизма, что никогда не возникает проблем продать не полностью выплаченную машину -- эта технология стандартизирована и накатана до блеска.

Как получается, что 2 и 3 имеют более высокие проценты, чем 1, но привлекают многих? Всё дело в нелинейности кривой depreciation для автомобиля. Грубо говоря через три года автомобиль может стоить больше, чем остаток долга при 5-летнем финансировании. Конечно можно продать автомобиль и получить разницу, но всегда ли это разумно? А можно платить поменьше в месяц -- именно на этом и играют balloon и lease. Если человек не планирует держать автомобиль больше этого срока, то он может минимизировать месячные платежи. Держать автомобиль дальше уже будет накладно. Хочешь держать его больше 3-х лет -- думай о простом финансировании с последующей продажей.

Во всех 3-х типах финансирования придётся платить TTL с продажной суммы -- tax, title fee, license fee. Её могут вкатить в сумму финансирования. Обычно народ платит какой-то downpayment. Многие дилерства любят иметь TTL покрытым и просят заплатить хотя бы его. Downpayment -- это оплата части суммы наличными (чеком). При этом уменьшается сумма финансирования и, соответственно, уменьшаются выплаты интереса. Каждый решает сколько положить "вниз" для себя исходя из его уникальной финансовой ситуации. Лично я много не кладу.

Можно ли выплатить баланс досрочно? В большинстве (во всех?) штатах можно. То есть если у тебя завелась лишняя сотня (штука) и ты больше не знаешь куда её девать, то можно заплатить за автомобиль/дом и снизить свой долг и будущий интерес.

Чуток о терминах. Оригинальный баланс называется principal. Hабежавшие проценты -- interest. Кстати, это справедливо как для положительного баланса (savings account), так и отрицательного (долг).

При оплате долга можно представить себе, что платёж погасил набежавшие проценты со времени последнего платежа и на оставшуюся сумму уменьшил principal. Дополнительный платёж, посланный вместе с основным, уменьшит principal only. Следовательно, в следующий раз это скостит набежавший interest. И так далее. В такой схеме получается, что первое время большая часть платежа (который фиксирован в пределах срока финансирования) оплачивает в основном проценты. К концу срока почти весь payment идёт в principal.

http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_car/us_car_pay.html * Контактные адреса * Авторские права * 07.05.2007