[ Начало ] [ Содержание ] [ Глоссарий ]

США : Жизнь : Машина и права
США : Жизнь : Страховка

Типовая страховка страхует автомобиль и водителя. Для того туда вписывают и машину и всех её постоянных водителей (жену и больших детей очень любят вписывать автоматом, вообще взрослых членов household). :-))) Поводить машину давать можно запросто --- она покрыта страховкой. Однако, такая дача не должна попадать под определение "постоянное пользование". И, при accident, страховка у дающего попортится, если водитель не был вписан и его страховка этот accident не покрывает. Кстати, давать машину покататься человеку у которого нет прав --- преступление (конкретно, moving violation) с приличным штрафом для дающего и вытекающими последствиями для страховки. Во всяком случае, в Техасе. Одну из копий страховки надо возить в машине --- могут попросить полицейские если остановят при каком-нибудь нарушении.

Страховка (даже захардяшная liability) отдельно оговоривает случай рентальной машины. То есть ты покрыт страховкой, если едешь на рентальной машине. Некоторые рентальные конторы просят показать свою страховку --- неглупо одну из копий брать с собой в поездку. Большинство таким не заморичивается или удовлетворяется устным заявлением, что это дело покрывается кредитной карточкой (чуть-чуть об этом внизу).

Есть и более злобные страховки, которые пользуют для коммерции. Например, можно купить страховку, которая покроет все автомобили, которые ты ведёшь (профессионал-водитель). Или страховку на все автомобили, которые у тебя принципиально могут появиться (дилершип, гараж, парковка). Ну и так далее.

Есть менее злобные страховки, которые используются в каких-то специфических случаях. Например, допстраховка от рентальной конторы. Или автоматическая страховка от кредитной карточки, когда рентуешь (обычно бесплатная). Обычно последнее является perk на карточках "из драгметаллов", хотя и обычные карточки могут это предоставлять бесплатно или за небольшие деньги. И тому подобное.

Страховой рейтинг у всех компаний считается по разному. Почти полная аналогия с кредитным рейтингом. И так же, как и в кредите, конечные результаты примерно совпадают. :-))) В частности потому, что есть страховые сети, равно как и кредитные сети с некими унифицированными подходами.

Премиум зависит от автомобиля и водителя. В целом, более рисковые автомобили стоят дороже. Например, приспортивненные автомобили могут стоить дороже простых семейных крокодилов. Опять же части страховки зависят от цены автомобиля. Якобы наличие средств безопасности водителя и пассажиров, равно как и противоугонные и прочие системы снижают премиум. И наоборот. Я сталкивался с тем, что одна страховка факторила наличие/отсутствие sun roof --- видимо больше шансов забыть закрыть (дождь? воры?). Многие факторят крутизну звуковой системы (привлекательней для воров?).

У водителя учитывают опыт (стаж), возраст (слишком молодой/старый), moving violations (spedding tickets), аварии (по его вине и не по его вине) и прочее. В некоторых (в большинстве?) штатах существует система пойнтов, по которой можно высчитать чего и сколько стоит. В Техасе системы пойнтов нет.

Как долго это всё учитывается? Многие страховки спрашивают про 5 лет беспроблемного вождения, чтобы получить лучший рейт. Как долго хранятся полицейские записи? 3 года, во всяком случае в Техасе. Сколько могут храниться записи самими страховками (которые они позволяют и другим компаниям посмотреть :-( ) --- я не знаю. Однако это тоже как-то регулируется. Разница между этими БД в том, что полицейские записи скрыть просто нельзя, тогда как не факт, что конкретная страховая компания будет подписана на сервис БД с записями из другой компании.

Вроде бы общий консенсус был, что liability зависит в основном от водителя, тогда как collision & comprehensive зависит больше от автомобиля.

Короче, проще обратиться к агенту и поиграть цифирьками --- чего и сколько стоит. И стоит это делать до покупки автомобиля --- это может повлиять на выбор из финансовых соображений.

Кстати, есть разница в минимальных лимитах у зализеных и финансируемых машин (в Техасе это 100/300/50 против 25/40/15, кажется). Поэтому перед покупкой это тоже разумно проверить у агента --- разница может поразить, особенно если есть проблемы с driving history (малый стаж, accidents и прочее).

Почти все страховые компании дают multiple car discount --- это когда у тебя на одной страховке два и больше автомобилей.

Как всегда, забыл главное :-))) --- от места зависит. Обычно считают по counties и при прочих равных в разных штатах и разных counties premiums будут отличаться, иногда разительно. Опять же лучше поиграться с цифирьками у агента перед выбором жилья. Мой переезд вдоль одной улицы привёл к резкому падению auto insurance premium --- идиотизм, но так считают.

Место определяется по месту постоянной парковки автомобиля. Например, дома в гараже, у апартмента. Если у тебя хитрая жизнь, то можно зарегистрировать автомобиль не там где живёшь, однако будь готов к долгим объяснениям.

Вторая зависимость от места --- расстояние до работы. Отсюда они вычисляют сколько миль наездишь. Ещё и в лоб про это спросят.

Некоторые спрашивают про условия парковки. У них машина в гараже будет стоить дешевле машины в апартментах под навесом, а последнее дешевле открытой парковки.

Вообще, все такие вещи обычно идут по части discounts и creative agent может хорошо страховку подвалить, если знает как лавировать в этом деле. Совсем creative guy может закрыть глаза на кучу вещей, например, вписать твоё устное уверение, что ты уже 40 лет как по России ездил и без аварий в страховку в стаж, так что не будешь зелёным новичком, которые liability только из страховки штата получить может. И прочее. Тут вопрос совести агента и страхуемого. Впрочем, вспоминая про совесть самой страховки, многие считают такой подход честным. Включая полицейских, которые при accidents на раз объяснят как сделать всё так, чтобы гимора было меньше и последствия были проще.

И напоследок -- пара ссылок на DCU, а точнее, на метлайфовский калькулятор, на который указывает DCU. Он идеален именно для играния цифрами, потому что введя данные и получив quote, можно нажимать на кнопочки "водитель", "машина", "премиумы", крутить их как попало и моментально получать новые цифры:

http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_car/us_car_ins.html * Контактные адреса * Авторские права * 07.05.2007