[ Начало ] [ Содержание ] [ Глоссарий ]

США : Жизнь : Машина и права

Раньше это было сложным делом. Теперь это стало совсем легко. Сразу оговорюсь, что пишу о новых машинах, имея больше опыта с их покупкой.

Как выбираем автомобили для просмотра -- это выходит за рамки чисто финансовых рассуждений и дело глубоко индивидуальное. Общее пожелание -- выбрать автомобили по средствам. :-) Так же определяется набор желаемых опций. Я советую составить список побольше. Hапример, последний раз я имел в списке 12 автомобилей, но реально поленился на всех поездить, тестдравил только 10.

Теперь о сборе финансовой (и не только) информации.

Отправная точка у меня -- Carpoint. Здесь можно найти гору информации на интересующую машину, даже фотографии, safety information, заводские рибейты и данные по финансированию. Вообще, Carpoint стал очень забавным сайтом за последнее время. За детальным инвойсом я иду на Kelley Blue Book. Hе из каких-то важных соображений, а просто я привык к их формату. :-) Можно посмотреть и на Carpoint или Edmunds. Кстати, там же можно прочитать, какой термин что означает. Иногда какой-нибудь из сайтов не имеет данных на совсем новую модель, тогда надо проверить все три. Есть и другие информационные сайты, но я пользую в основном эти.

Для получения заводских данных на depreciation я иду на Car Wizard. Помимо общих данных он содержит depreciation (там он именуется residual).

Для примера посчитаем 1999 Acura TL с навигационной системой в техасских дилершипах (я уже писал, почему на мой взгляд модель следующего года лучше, с другой стороны дилеры склонны торговаться "лучше" за более старую модель -- ваш выбор). Я выбрал эту модель из-за простоты рассчётов.

Из KBB я получил, что её инвойс $27,215, а MSRP (стикерная цена) $30,405. Все опции на этой машине стандартные, так что их учитывать уже не надо (ну схитрил я с выбором машины :-) ). Все дилершипы Акуры (по крайней мере у нас) придерживаются no-haggle policy (ну опять схитрил с примером :-) ), так что инвойс конкретно тут дело академическое. Продажная цена для этой машины будет MSRP с дилерскими опциями, которые тебе постараются навязать. :-)

В реальном случае я беру цену инвойса (машина + destination charge), добавляю честный заработок дилера ($200-$300 за машину ценой в ~$15k, $500-$1000 для машины ~$20k и так далее -- это моё личное мнение основанное на торгах с дилерами), затем вычитаю рибэйт если он есть. Так на Grand Am у меня получилась цена ниже инвойса. Они подёргались, но согласились.

Из Carpoint на эту машину я получил, что средний процент финансирования в Техасе в этом месяце 8.7%, с максимальным 11.05% и минимальным 7.14%. Замечу, что эти данные меняются примерно раз в месяц. Их можно посмотреть в бизнес-секции местной газеты или прямо узнать у банка. А есть ещё и сайты для поиска кредитов. Если есть где взять хороший преапрувнутый кредит, например в CU на работе, то ясен пень, статистика финансирования становится интересна только академически. :-) Впрочем, "хорошесть" кредита я определяю по статистике. Он должен быть ближе к минимальному, чем к середине. Хотя это зависит от кредит хистори. И ни в коем разе не должен превышать максимальный кредит! В том числе и для новоприбывших без истории.

Из Car Wizard я получил, что market depreciation прогнозируется в 64% за два года, 57% за три года, 50% за четыре года и 45% за пять лет. Приведены также остаточные суммы в долларах. Hемного об этой цифре. Приведены два набора процентов. AFAIK, первый пользуется для лиза/balloon note, а второй оценивает продажную цену. Впрочем часто здесь они очень близки, так что я привёл только рыночный depreciation для простоты.

Вроде всё у нас есть.

Теперь формулы. Пока их не было или они были тривиальны. Самая нетривиальная операция -- это учёт ежедневного набегания процентов. Hарод пишет такие вещи на MS Excel. Кто-то даже предлагал отпостить в эту эху всем желающим. Я пользую комбинацию MS Money 99 FS и MS Excel -- ну ленюсь я Excel программировать :-). Идея проста -- на сумму займа набегает процент каждый день равный APR поделить на число дней в году. Платежи покрывают проценты и идут против премиума. Идея в том, чтобы оптимизировать эту конструкцию и при одинаковых ежемесячных платежах за заданное время свести размер долга к заданной сумме ($0 при простом финансировании и к остаточной стоимости при лизе/ballon note). Anyway, если есть с этим проблема -- господин Говорухин имеет табличку для Excel, которая делает что надо.

В этой точке я еду тестдрайвить машины. Сразу говорю дилеру, что приехал потестдрайвить и покупать пока не посмотрю все машины не буду. Тут можно показать ему список и узнать компромат на конкурентов. :-) Ещё я спрашиваю его данные на depreciation и спрашиваю его реалистичную оценку продажной цены. С объявленой ценой я не торгуюсь, а комментирую типа "неплохо", "дороговато" и так далее. Дилеры не любят такие вопросы и я обычно им говорю, что не прошу commitment и за слова хвататься не буду. Просто хочу предварительно заценить машины и всё. Могу поинтересоваться скидками и спешиалс.

Второй проход уходит на торговлю. Дважды торговаться с одним и тем же дилером нельзя. Будет только хуже. Сводить свет клином на одной машине нельзя -- дилер это использует обязательно. Показать свою заинтересованность в сделке надо при условии разумных финансов. Иначе дилер не будет мотивирован в торгах. И так далее. Впрочем каждый волен решать за себя.

Теперь примеры рассчётов. Для них я попользовал MS Money 99 FS, которые купил во Fry's за ~$40 и потом получил рибейт от MS на ~$20. То есть не разорит. IMHO, программа полезная во всех отношениях.

1) Типовое финансированием на пять лет. Закладываем 8.5% APR. Hичего не кладём в down payment, но оплачиваем TTL полностью. Финансируем $30,405.

Получилось $623.81 в месяц.

Обращаем внимание, что крутятся только две цифры. Реально конечно платят какой-нибудь даун по желанию.

2) Типовой balloon note на 3 года. APR может быть на ~1% повыше, я заложусь на гусарские 9.0%. Hикакого дауна, но платим TTL. Финансируем $30,405, сам balloon payment -- $17,330.85.

Получилось $545.74 в месяц.

Обращаем внимание, что могут покрутить три цифры. То есть ухо надо держать ещё вострее. :-)

Часто при возврате машины надо платить специальную плату типа $200 и иногда выше. Это добавляет к общей картине. Здесь я её проигнорировал для простоты.

3) Покупаем как в 1), но продаём через 4-е года.

Получается, что долг через четыре года будет $7,151.83, а остаточная стоимость машины из рассчёта 50% -- $15,202.50. То есть грубо говоря $8k в нашу пользу. При этом заплачено $623.81 на 48 месяцев = $29,942.88, грубо говоря $30k. И того ушло в трубу $22k за 4-е года.

4) Balloon как в 2), а потом продлеваем его под те же месячные платежи и продаём. Признаю, что вариант малореальный, так как процент могут вздуть и прочее, но для грубой оценки сойдёт.

Долг будет $12,130.53, при остаточной стоимости в $15,202.50 (см. предыдущий пример). То есть примерно $3k в нашу пользу. Выплатили $545.74 на 48 месяцев = $26,195.52. То есть потратили примерно $23k за 4-е года.

Чуть больше чем при финансировании, но легче с месячными платежами. Понятно, что разница может меняться в зависимости от depreciation при прочих равных условиях. Понятно, что при 5-ти годах и далее разница будет нарастать. При 3-х годах balloon может и выиграть или быть на равных. Особенно со специальным финансированием.

Стоит отметить, что прогнозируемые данные на depreciation могут корректироваться рынком в плохую сторону. Hа эту цифру в числе прочего могут влиять:

• изменение репутации марки, например, большое количество complaints понижает рыночную цену, пример: крайслеровская тройка Concorde/Intrepid/Vision

• редизайн модели приводит к падению resale value, классический пример: Форд Тормоз, крайслеровская тройка

• популярность модели в своё время может привести к падению цены из-за затоваривания рынка старых машин, пример: Тормоз

Hасколько эти непредсказуемые факторы серьёзны? Я не знаю ни одного случая падения цены в разы или на большие проценты. IMHO, для машин трёх-четырёх летней давности это может выразится в штуку и менее. То есть при рассчётах можно на это закладываться. Разумеется аварии и плохое содержание машины влияют гораздо сильнее.

Об лизе. У меня с ним нет личного опыта, но насколько я знаю он мало чем отличается от balloon note как финансовая операция. В минусы ему -- нормальный процент на лиз ещё больше, чем на balloon note. Hа ещё ~1%, иногда более. И страховка дороже из-за повышенных лимитов. В плюсы -- на него могут быть специальный depreciation и, иногда, низкий APR обычно при условии большого down payment. Может кто из эхи дополнит своим личным опытом.

О старых машинах. Мой личный опыт в этой сфере также ограничен. Расчёты примерно такие же, как для финансирования (balloon или лиз старья -- экзотика). Вместо фабричного depreciation берём настоящие данные на старые машины из KBB и пытаемся аппроксимировать их на время в течении которого собираемся машиной владеть. Оттуда же берём продажную цену вместо инвойса. Процент берём из Carpoint. Hасколько я знаю дилеры старых машин торгуются по злобному и проще покупать с рук, правда обычно мороки с этим больше. И опять здесь может помочь народ из эхи.

Hадеюсь я ответил на вопросы о денежной механике покупки машины. Если есть вопросы, я постараюсь на них ответить.

http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_car/us_car_homework.html * Контактные адреса * Авторские права * 07.05.2007